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紫竹张先生:如果房价暴跌,银行会没收你的房子吗?

 时间:2018/7/23 12:53:23分享人:空空热度:928 ℃

一切要根据自身的实际情况来,不能盲目的加杠杆去贷款买房,而且也不能影响自身正常的生活开销,“贷款一时爽,还款路更长”。关于房价下跌的问题,我想如果不是为了“炒房”,只是为了自住,那大可不必放在心上,住得舒服就够了,习大大说得好,“房子是用来住的,不是用来炒的”。

随着越来越多的人认可贷款买房的概念,贷款买房已经成为了大众价值观,绝大部分人身上都背有房贷。如果你购买了一套1000万的房子,首付300万,贷款700万,那么当房价腰斩只价值500万的时候,银行会没收强制拍卖你的房子吗?

我们的房贷合同上清楚的注明,如果抵押物价格下降的时候,银行会要求你补充抵押物,这是银行的权利。那么当抵押物价格下跌多少的时候银行才会通知你补充抵押呢,这个合同上没有注明,很多人认为,只要我能按期还月供,银行就不可能没收房子,事实真的是这样吗?

首先,我们要清晰一个概念,银行要的不是房子,是你的资产,在你的眼里,你借款700万是买了房子,自己一分钱没捞到,全在房子里,所以最坏情况也不过就是把房子给没收了。

但是实际上,银行给你的是真金白银的700万巨款,和你形成的是债权结构非常明晰的借贷关系,银行对那个房子一点兴趣都没有,他给你的是现金,要你还的,也是现金。

所以,在大多数情况下,只要你按期还月供,银行是不会找你麻烦的,没收房子拍卖也是需要走法院起诉流程的,有执法成本,很麻烦,银行更希望贷款人按合同约定还完剩余的房贷。

但是这一切,都是在房价下跌不多的基础上,也就是没有跌穿安全垫,你的首付款还在,如果跌穿了安全垫,那你的房子就有危险了。

还是上面那个案例,如果房价下跌30%,这套房屋只值700万了,你的首付款已经跌没有了,再跌下去,就伤及银行的本金了。而且如果拉过去拍卖,说不定只能卖600万,这个时候,银行就要考虑自保了,再跌下去就麻烦了。

在这个时候,银行会催你补充质押,什么叫补充抵押,假设房价腰斩,房屋只价值500万,而你贷款700万,你补充200万现金给银行,那么银行就认可你是安全的,如果继续下跌,那么你要继续补钱。

没钱怎么办呢,你可以抵押其他资产,例如其他的房产、土地、汽车、名贵古董等一切银行认可的资产都可以,反正你要补齐这200万的差额,让银行的资金回到安全线以上。

如果你没有其他资产可以做补充质押,也拿不出200万现金,那么银行是肯定要没收你的房子的去拍卖的,如果拍卖得到了400万,那么你除了一无所有之外,还倒欠银行300万,上老赖黑名单,名下有任何资产都可能被银行查封,直到你还清欠款为止。

补充抵押贷款的意义,在于保护银行资金的安全,很多人认为,我会老老实实还月供的啊,我也还的起,银行你不要没收我的房子啊。但是实际上,如果你贷款700万,房屋价值下跌到700万附近的时候,绝大部分人都不会选择放弃的,但是如果价格下跌过度,跌到500万甚至只有300万,除了个别道德品德非常高的人之外,其他的人一般就不还贷款了,大不了房子你拿走。

贷款700万,房子只能卖300万,这可是多付400万欠款啊,这套房子市值才300万,他要是有这400万,直接转移走,以子女的名义按照30%首付的话,可以直接买4套房子了,可以多赚多少钱?他为什么还要老老实实还给银行。

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千万不要高估人性,银行也绝对不会把自己的生死寄托在贷款人守信之上,那叫江湖义气,而不叫市场经济,在中产完蛋和银行完蛋里面二选一的话,银行绝对是选择中产完蛋。至于说没收房产拍卖会导致房价继续暴跌,假设中国只有一家银行,一个声音的话,他可能会这么想,但是如果有几十家银行,互相进行资产考核来进行奖惩升迁的话,没有人会关心大市如何,只会考虑把自家银行先脱离苦海。

因为只要房价一跌,那是真的会出现大面积断供,想让银行背锅的坏业主是大有人在,中国房价只有在2008年出现过一次暴跌,巧了,刚暴跌就出现了大面积断供潮,我们看一看2008年媒体做的一篇专题报道,说的就是深圳楼市大面积断供,贷款的业主被银行告上法庭的事情。

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深圳房价就跌过那么一次,就立刻出现了大面积断供潮,你说怎么这么巧?很多人心里和明镜似的,要是房屋价值真的跌到不如贷款余额了,指望他们守约难如登天。

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所以,当房价刚刚跌破贷款余额的时候,银行就会立刻让你补充抵押贷款,绝对不会等太久,而且一般情况下,还会让你再多缴一点钱做安全垫,这样才能最大限度的保护自己的本金安全。

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还有一个因素就是,当房价下跌的时候,一定是在经济下行期,房价下跌通常都是和失业潮所互相捆绑的,尤其是中国这种国情,但凡经济扛得住,政府一定不会让房价跌,要是跌了,那经济真的就扛不住了。

例如2008年,以正常的手段,是绝对无法挽救经济的,也拉不回房价,后来还是执行了大面积的放水,制造通货膨胀来饮鸩止渴,才把经济给拉上去的,如果当年不放水,后面肯定是经济危机。你原本以为自己是可以付得起月供的,但是等失业潮发生的时候,你又拿什么去还月供呢。

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以香港和日本为例,当年在房灾中,被银行没收房产跳楼自杀的人,绝大多数都是因为经济不景气被迫失业,被银行没收房产又背了几百万巨债的人。他们有很多人,按照原本的工资,是能够勉强还得起房贷的,可惜经不起任何风吹雨打,一旦失业,立刻断供。现在那些北上深的房奴们你们自己给自己做一个压力测试,假设明天你失业了,你还能还多久的月供?哪怕只有10%的人无法通过这个压力测试,带来的都是多杀多,第一批断供人带来的强制拍卖,会把房价打的更低,带来更多的人违约断供,然后是雪崩一样的连绵抛压,2015年股灾,就是因为杠杆断裂引起的。

银行的确不会轻易没收拍卖你的房产,尤其是对于自住刚需,但是也不要认为你可以把风险无脑转嫁给银行,在银行面前单个贷款人是绝对弱势,和银行比聪明是不存在的,不要低估银行的智商。银行会拼命催缴补充质押的现金,在房价下跌达到一定程度之后,也会果断没收房产,绝对不会有什么客气好讲的,至于拍卖了还没还清的贷款差额,那也是要追债一辈子的。

现在你知道为什么政府不敢让房价暴跌了嘛,当杠杆断裂的时候,山崩海啸是谁也挡不住的。当然,我之前也发布多篇文章,不认为房价会涨,不让房价继续疯涨的原因还是怕第一波下跌带来杠杆崩溃,所以就这么横着吧,政府也难呐,横盘时间,预计是3~5年,只有达到这么长的时间,才能勉强消化第一波泡沫。

弃房断供有什么后果?

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(一)弃房断供是什么意思?弃房断供的原因是什么?

弃房断供的概念:“弃房断供”指的是通过贷款的方式购买房产的置业者停止房屋按揭,放弃该房产的行为。

弃房断供的原因:

1 首先,最主要也是最重要的原因就是房价下跌,缴纳按揭贷款的价格远高于住房持有的价格,也就是房子的价值,导致购买的房屋变成了一项“负资产”。

2 购房者的自身出现了相应的财务危机,无法偿还按揭贷款,“炒房者”资金链出现断裂。例如,在07-08年美国金融危机期间,就出现过房屋断供的现象。

3 银行对购房者的信贷审核不够严格,存在严重的注水现象,在对购房者的收入调查时,容易出现造假现象。

(二)弃房断供会有什么后果、什么影响?

1 弃房断供会严重影响个人征信,如果未来当事人还想向银行贷款,那基本上是不可能的了,就连办信用卡这种基础的业务办理也会受到影响。

2 如果借款人连续3个月或者累计6个月出现断供的情况,那么银行就有权利向法院提出诉讼,要求解除按揭合同。不过,在解除按揭合同以后,购房者不仅要偿还本金、利息、罚息等,而且还要承担诉讼费,这样算来,借款人所承担的经济压力比以前还要大。

3如果借款人没法偿还上述款项,那么银行就有权收回其房产并进行拍卖,况且拍卖过程中所产生的拍卖费、评估费和执行费等细小的款项都需要购房者来承担。

4 如果碰到房价暴跌的情况,那么房子通过拍卖所得的款项就很有可能不够偿还所有费用,这时购房者还要补齐相关款项;如果借款人的资金不够偿还差价,那么法院就会对其其他财产采取强制措施。

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(三)遇到不可抗的外力因素导致断供怎么办?

天有不测风云,当我们遇到自然灾害,如海啸、地震、洪水等不可抗外力因素导致我们断供该怎么办呢?当然,银行的规则也是很灵活、人性化的,会作出适当的调整。

举个例子,在08年汶川地震时,银行对灾区不能按时还贷的单位与个人放宽政策,采取不催收催缴、不罚息、无不良记录的,还不影响继续获得灾区其他救灾信贷支持。所以说,天灾人祸全中国一起扛,银行也不例外,不会发灾难财,吃人血馒头。

温馨提醒:一切要根据自身的实际情况来,不能盲目的加杠杆去贷款买房,而且也不能影响自身正常的生活开销,“贷款一时爽,还款路更长”。关于房价下跌的问题,我想如果不是为了“炒房”,只是为了自住,那大可不必放在心上,住得舒服就够了,习大大说得好,“房子是用来住的,不是用来炒的”。

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