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银行内部员工为你解析信用卡

 时间:2013/11/25 9:57:44分享人:屌丝范热度:2642 ℃

作为银行的员工,在日益繁盛的发卡形式面前,面对持卡人诸多的不满,我觉得有必要对大家做一下关于信用卡方面的扫盲。

首先,我先请大家弄清楚,借记卡和贷记卡(信用卡)的区别: 借记卡和贷记卡统称银行卡。

  借记卡是银行向个人和单位发行的,持卡人在卡内存入现金后,可持卡办理消费、取现、转账等金融业务的卡片;贷记卡(信用卡)是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片,是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费,也可在指定的银行机构存取现金。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡片。两者见最根本的区别其实就是:借记卡是先存后花,花的是自己的钱;而贷记卡是先花后存。

  其次,我想给大家解释一下信用卡领域常遇到的问题:

  1、免息还款期免息还款期是银行给予持卡人透支消费的一个特定期限。在这个期限内,持卡人可以享受小额免息贷款服务。也就是说,只要持卡人到还款日能全额偿还所有欠款就可以了,无需再支付其他费用。我们国内的银行信用卡,一般最长免息期都是在50天左右(最长的是中信银行56天)。在今天贷款利率高达6.48%(半年期贷款利率)的今天,可以免息使用银行的钱,是不是听起来很诱人?但是您知道这最长免息期是怎么回事吗?首先,您要清楚:银行说的是最长免息期,而不是说每笔交易的免息期。而大家往往都忽略了这一点,一厢情愿地认为是每笔交易都享受50天左右的免息。这就掉入了所谓的“陷阱”。在信用卡领域,持卡人必需牢记两个日期:账单日和还款日!账单日是银行对持卡人每个消费周期所有消费做出结算的日子。也就是说,持卡人在这一个周期内,无论消费了几次,消费了多少钱,银行都会统一在这一天给予清算记账。 还款日,顾名思义,就是持卡人该去向银行还钱的日子。 那么,50或者56天的免息期到底是怎么算出来的呢?这里,我来举个例子:

  例如,某家银行的账单日是每个月的1日,还款日是每个月的20日,持卡人的最长免息期是51天。

  1、每个月的1日——20日,这是银行给出的固定不变的免息期。也就是说,再怎么样 持卡人至少会拥有这20天的免息)

  2、那上哪儿去找另外30天呢?比如,今天是9月1日,是出账单的日子。从8月2日到 9月1日的所有消费,在今天都会结算清楚。那么持卡人在9月2日再次产生的消费 怎么办呢?就要记入下一个周期了(即9月2日——10月1日)。这是多少天呢? 正好是自然月的30天。

  最长还款期=固定免息期20天+自然月30天+消费当天=51天

  所以说,只有账单日后一天的消费,享受的是最长的免息期;其他日子的消费都要参照上面的公式来加减天数。一般来说,持卡人在接收到账单后的10天左右,向银行还款就没有任何问题了。另外:我上面一直说的是持卡人消费,可没有说预借现金!预借现金也就是大家常说的取现。取现对于银行来说,风险是远远大于持卡消费的,因此是不鼓励持卡人取现的。持卡人取现,除了手续费外(一般为每笔3%,民生卡本行免费,跨行每笔1%),取现是不享受免息的!!

  2、日息0.05% 日息0.05%,一万元钱一天才五元钱的利息,听起来很不错。但是,您清楚这0.05%的日息是怎样来计算的吗? 日息0.05%涉及消费和取现两个方面。

  首先,我们来说一下,持卡消费。持卡消费除了到期全额偿付的免息还款外,还有一种就是分批最低还款方式(另有一种叫恶意透支,逾期不还)。一般每期的最低还款金额应是持卡人同一周期内总消费额的10%。最低还款的确是在很大程度上,减轻了持卡人的还款压力,可银行也就在同时要开始按日息0.05%收取利息了。那么这个利息怎么收呢?往往持卡人认为是减去最低还的那部分,按剩余金额,从还款日的后一天开始计取利息。其实不然!按照国际惯例,银行是按同一周期内消费总金额,从消费当日开始计取利息的。也就是说,如果持卡人逾期还款或者选择最低还款,也就失去了免息还款期。为什么呢?因为最低还款在金融系统看来,其实也是一种逾期,只不过是在允许的范围内。

  下面,我们再来说说预借现金。上面我们已经提到了,取现是不享受免息期的,是从取现当天开始按每日0.05%计取利息的。但是,持卡人千万不要小瞧这每日0.05%的利息。它可是不同于我们前面说到的持卡消费。持卡消费逾期或最低还款所收取的利息是单利计算的,也就是说SV=PV(1+r*n)就可以;而取现则是复利计息方式。不过,您也不用害怕,这里所说的复利并不是日复利,而是月复利。也就是说,取现在一个周期内,是按日息0.05%计算利息的,超出这个周期还没有还,则本金+这个周期的利息=下一个周期的本金。这个计算就比较麻烦了,我来用公式说明一下:

  S:本利和 PV:本金 i:利率

  第一个周期的本利和 S1=PV(1+i)

  第二个周期的本利和 S2=PV(1+i)(1+i)

  第三个周期的本利和 S3=PV(1+i)(1+i)(1+i) ……

  复利计算终值公式:SV=PV(1+r)^n 是n次方

  这只是一个简单的财务管理公式,大家不要被它吓到啊!因为信用卡取现不是完全按照这个公式来计取利息的。它是一种日单利与月复利相结合的方式。以一万元钱来说,在还款期内,银行是按照日单利来计息的,以一个月30天为例:10000+10000*0.05%*30=10150元;如果您在这个期限内还没还上,那么下一个月的本金将是10150元,则下一个月末的利息为:10150+10150*0.05%.30=10302.25元;那么,第三个月末呢:10302.25+10302.25*0.05%*30=10456.7838……以此类推计算的。

  最后,我抄录了几个信用卡领域的专有名词的魔鬼解释,在这里,与大家共享。

  信用卡:虽然名曰信用卡,但持卡人无需为卡片负责,而是得为自己的行为负责。这不能不说是银行给持卡人设的套。当然,持卡人也愿意半推半就地接受它,因为生计才是硬道理。地球人都知道,透支和取现是信用卡最原始的功能,它们正如人的欲望和情感,拥有之日便是开始学会节制和付出代价之日。

  开卡:开卡过程是机械的,但它非常规意义上的走过场;开卡过程暗含了太多的不确定因素和人为因素,但持卡人依然在不断壮大。个人的社会属性和资格是开卡的钥匙,也是银行敢于预售风险的筹码。只是时至今日,开卡前后的程序已然简化了许多,因为银行要多赚钱就先得放下身段。

  免年费:免年费不同于没有年费。前者是附有条件的,后者则是彻底的。免年费是银行用于推广信用卡的卖点,它用大众比较心仪的说法遮盖了附加条件,显得委婉、平淡,拉大了商谈的余地。免年费像一块敲门砖,更像与陌生人会面,给对方递上一支烟。

  免息期:免息期是持卡人的节日,也是透支消费后,惟一能滋养持卡人心灵的鸡汤。免息期内,持卡人与银行的关系是清白的,他们可以频繁背手踱过银行的大门而不入,气死里面一堆的人。不过,还款期一到,就算免息期内的日子再甜蜜,也得忍痛离开,因为借债还钱已是箭在弦上,射不出去则后果自负。

  免息分期付款:在单向收费的背后,联通隐藏了功能费;在免息分期付款的内部,银行则暗设了手续费。持卡人能提前获得垂涎已久的大宗商品,固然是件欣喜的事,只是不要用因刷卡而产生的免费错觉来安慰自己,因为回到现实中谁都明白,天下没有免费的午餐。

  循环利息:如果持卡人不能按期全额还款,银行则允许分批偿还,且制定了最低还款额,但持卡人得用每笔钱数额不等的利息来为拖延还款时间而买单。往往是这样,银行的宽容和仁慈是要持卡人用貌似不太起眼的数额去换取的,只是持卡人对此并不太在意。殊不知,银行的法眼最看重蝇头小利。

  特约商户:丘吉尔说过,“没有永恒的朋友,也没有永恒的仇敌,只有永恒的利益。”这句话对于概括银行与特约商户之间微妙的关系再合适不过。特约商户就像银行信用卡业务终端的一扇扇窗户,没有它们,银行便会窒息;银行业务终端POS机则像特约商户的无形导购,没有它们,特约商户的生意便会黯然失色。

  取现额度:你可以取现救急,但你的额度是受限的,这与你遇事的轻重缓急无关,它始终是冷冰冰的。当然,你可以通过赚取信用积分来提升自己的取现额度,但是你永远也别指望它能全盘解决你的燃眉之急。

  取现手续费:如果说取现额度是坚守信用卡取现的守门员,那么取现手续费就是捍卫信用卡取现的高大中后卫。持卡人在它们面前往往如临深渊、如履薄冰。过于莽进,生怕陷入还款泥沼;过于保守,又怕贻误救急良机。就这样,持卡人与取现手续费,以及取现额度有分寸地保持着距离,一直处于观望状态。

  挂失:信用卡毕竟不是持卡人的器官,被盗或丢失在所难免。挂失是减少损失的惟一途径,但挂失费的存在往往让持卡人颇有微辞,缘于银行有趁人之危的嫌疑。对此,银行自是不甘示弱,说辞是怕恶意挂失会扰乱业务。前有倒霉丢卡,后有挂失费,看来,若要避免损失,持卡人除了让信用卡变成自己身体的一部分之外,别无选择。  

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